自動車ローンの比較に関する最新情報

自動車ローンの比較に関する最新情報

自動車ローン

　自動車ローンとは、自動車の購入に対するローンのこと。オートローンとも呼ばれる。 信販会社が提供する自動車購入の際の分割払いについては、オートクレジットと呼ばれる場合もある。

自動車ローンの歴史

　自動車は高額商品であるため、月々の返済額を抑える割賦販売方式が販売会社によって導入された。販売会社が割賦販売に活用した仕組みがマル専手形である。
　手形に割賦金利を上乗せ、顧客に発行させ金融機関から毎月、取り立てる方式である。現在でも金融機関での取り扱いはあるが、取り扱いが減少していることもあり、発行手数料は最近上がり気味だ。

　発行した手形金額を顧客が金融機関口座に入金していない場合は、手形不渡りとなる。不渡り手形の取立ては販売会社が行う事になり、中には貸し倒れリスクも発生する。
　一方でリスクが発生しなければ割賦金利が販売会社の収益となるため、販売会社の収益源でもあったわけだ。

　信販会社の自動車ローンは延滞リスクや貸し倒れリスクを負担するため、販売会社ではノーリスクで、販売代金を手にすることができる。個品あっせんは立替払い契約とも言われ、顧客が販売店から購入する代金を信販会社が顧客に代わり、販売会社に現金振込みする方式である。信販会社は顧客から毎月返済される分割払い手数料が収益となり、販売会社はリスクを気にせず、販売に専念することができる自動車ローンを活用するようになった。現在の大手信販会社が全国支店網を展開するようになった原動力が、自動車ローンの急速な普及だと言われている。


キックバック

　信販会社が自動車ローンを拡販する上で対応したことが、それまで自動車販売会社がマル専手形で得ていた割賦金利収入を一部補填する意味で、自動車ローンで得られる分割払い手数料のうち、一部を販売会社に還元する方式がキックバック(バックマージン)である。

　この制度があったからこそ、信販会社の自動車ローンが販売会社に受け入れられ、爆発的な普及につながったと言われている。


最近の自動車ローン

　低金利環境となり、販売会社も顧客囲い込みのため自動車ローン金利を競争条件としてきた事から、顧客金利は信販会社の調達金利に少し加えた程度の金利となり、収益率は大幅に低下している。そのため、現在では信販会社の自動車ローンでは大手販売会社への対応は困難となり、自動車メーカー系のクレジット（信販）子会社が対応するケースが多くなってきている。

　一方、銀行や信用金庫などの金融機関でも、自動車の購入を含め、車検費用、運転免許取得費用などの、自動車に関連する各種費用を対象にした個人向け融資（「マイカーローン」などの名称で販売している）を展開するようになっている。


融資

　銀行の場合、預金などを取りまとめ、資金需要者に対して一定の条件（財政状態、経営の状況、業務内容、信用情報、担保の価値など）で審査を行い、融資として資金を提供する。大手企業では、予め一定金額までの融資枠を設定する場合もある。

返済

　債権者は、債務者から元本(元金)、及び利息を受け取る(回収する)権利があり、債務者は、融資金額の元本と、融資金額にかかる利息を支払う（返済する）義務がある。


返済の方法には、以下のような方式がある。


元利定額返済方式

　各返済日において、一回の返済額が毎回同額の返済方式である。 
　この返済方式は、各返済日におけるキャッシュフローが一定であるため、債務者が認識する返済金額が判りやすいという利点がある一方、ローンの返済期間の初めのうちは返済額のうち、殆どが利息の支払に充当されるため、ローン残高が減りにくいという欠点がある。また、債務者にとって元金と利息をいくら返済しているのかが判りづらいため、元金残高がいくらであるのかも判りづらいという欠点がある。 
　一般的には住宅ローンなどで採用されている。 

元金定額返済方式

　各返済日において、一回の元金の返済額が毎回同額の返済方式である。 
　この返済方式は、各返済日における元金の支払いが一定であるため、債務者にとってローンの残高、毎回の利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるのかが判りやすいという利点がある。しかしながら、利息の支払いについては元本残高にかかるために一定ではないため、借入直後の返済において利息の負担が余りにも大きいため、借り入れ直後は現預金の手許残高に注意する必要がある。 
　コーポレートローンにおいて採用されている。 

元本一括返済方式 

　元本の返済を借入期間の満期日に一括して支払う方式である。 
　通常、利息の支払いは一定期間毎に行う。 
　コーポレートローンにおいて採用されている。 

残高スライド方式 

　元利定額返済方式と同じく、一回の返済額が毎回同額の返済方式ではあるが、元本の残高によって一回の返済額が変動する方式である。 
　これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に行われ元本残高が変動する場合において、元利定額返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、元本残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ決めておく方式である。 
　消費者金融など、追加貸付が頻繁に行われるローンにおいて採用されている。